Analiza umów kredytowych

Zajmujemy się kompleksową analizą umów kredytowych oraz umów pożyczek zawieranych z bankami przed ich podpisaniem, jak również w trakcie postępowań sądowych.

Badamy, czy umowa spełnia warunki przewidziane w ustawie, zawiera niedozwolone postanowienia umowne, jak również czy doszło do prawidłowego ustanowienia zabezpieczeń (np. hipoteki, zastawu, weksla, poręczenia).

Dlaczego warto zlecić kancelarii analizę umowy kredytu lub pożyczki?

Instytucje finansowe (banki czy SKOKi) przygotowują umowy kredytu czy pożyczki maksymalnie  zabezpieczające ich interesy, często ze szkodą dla swoich klientów, którzy nie są świadomi pułapek, które znajdują się w ich umowach. Zlecenie analizy umowy prawnikowi przed podpisaniem takiej umowy pozwoli uchronić się przed negatywnymi konsekwencjami, których często nie będzie można negocjować już po zawarciu umowy.

Analizę umowy często przeprowadza się też w trakcie postępowania sądowego, w którym klient banku został już przez niego pozwany, a umowa została wypowiedziana. Wówczas w takiej umowie weryfikuje się to, czy umowa została wypowiedziana zgodnie z zapisami umowy albo czy umowa nie zawiera niedozwolonych postanowień umownych, które pozwoliłyby chociaż częściowo zmniejszyć kwotę do zapłaty na rzecz banku.

Jakie umowy sprawdzamy dla klientów?

Kancelaria sprawdza dla klientów następujące rodzaje umów:

• umowa kredytu (pożyczki) złotowego lub w walucie obcej (także przed jej podpisaniem z bankiem),
• umowa kredytu konsumenckiego (pod kątem możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego),
• umowa kredytu frankowego (pod kątem możliwości unieważnienia umowy i odzyskania nadpłaty),
• ugoda z bankiem (np. dotycząca rozliczeń po unieważnieniu umowy kredytu frankowego czy też w przypadku zaległości w spłacie i uregulowaniu nowych warunków spłaty w ugodzie),
• umowa poręczenia z bankiem,
• umowa przejęcia/cesji długu.

Co bierzemy pod uwagę przy analizie umowy?

Przy analizie umowy bierzemy pod uwagę następujące kwestie:

• opłaty dodatkowe w umowie,
• możliwość wcześniejszej spłaty kredytu i związane z tym koszty,
• sposób, w jaki wyliczana jest marża banku,
• oprocentowanie kredytu (czy jest stałe czy zmienne) oraz warunki jego zmiany,
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
• prawidłowość naliczenia opłaty likwidacyjnej,
• prawo do odstąpienia od umowy (także od umowy zawartej na odległość),
• występowanie w umowie niedozwolonych postanowień umownych.

Analizy umów dokonują doświadczeni prawnicy naszej kancelarii, którzy posiadają wieloletnie doświadczenie w sprawdzaniu umów zawieranych z bankami.

Przykładowe postanowienia niedozwolone w umowach z bankami

W umowach z bankami bardzo często znajdują się niedozwolone postanowienia umowne. Poniżej pokazujemy tylko niektóre z nich, które znajdują się w rejestrze klauzul niedozwolonych Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów:

• W przypadku, gdy posiadacz rachunku zobowiązał się do odbierania korespondencji i wyciągów w Oddziale PKO – bp, korespondencję nie odebraną przez 30 dni uznaje się za doręczoną (Numer postanowienia: 33)
• Nadpłaty w kwotach nie przekraczających 15 zł nie podlegają zwrotowi (Numer postanowienia: 157)
• „Bank może wypowiedzieć umowę kredytu w całości lub w części, w szczególności z powodu: 1) niespłacenia w terminie należności, o których mowa w § 13 ust. 1, 2) zagrożenia terminowej spłaty kredytu z powodu złej sytuacji finansowo majątkowej Kredytobiorcy, 3) znacznego obniżenia się realnej wartości złożonego zabezpieczenia lub utraty tego zabezpieczenia, 4) niedotrzymania innych warunków umowy kredytu” (Numer postanowienia: 268)
• W pkt 23 wzorca umowy o nazwie „Ogólne warunki udzielania i spłaty kredytów na zakup pojazdów dla klientów indywidualnych w ING Banku Śląskim S.A.” uznaje się za niedozwolone i zakazuje sformułowania „w szczególności” (Numer postanowienia: 341)
• Zmiany w Tabeli opłat i prowizji za czynności bankowe nie stanowią zmian warunków Umowy. (Numer postanowienia: 1837)
• 5. O wysokości oprocentowania Bank zawiadomi Kredytobiorcę oraz Poręczycieli pisemnie w terminie 14 dni od dnia uruchomienia kredytu lub pierwszej transzy. Właściwa wysokość oprocentowania, która będzie obowiązywać Kredytobiorcę w okresie wskazanym w ust. 1 może się różnić od wartości podanej w ust. 1 (Numer postanowienia: 2060)
• Bank ma prawo dokonać zmiany Regulaminu (Numer postanowienia: 2493)
• Zmiana wysokości oprocentowania może następować także w przypadku zmiany parametrów finansowych rynku pieniężnego i kapitałowego w kraju (lub krajów zrzeszonych w UE), którego waluta jest podstawą indeksacji (Numer postanowienia: 4107)
• Z zastrzeżeniem pkt 5 i 7 oprocentowana jest według zmiennej stopy procentowej ustalonej przez Zarząd SKOK wynoszącej w dniu zawarcia umowy 18.00% w skali roku. Zmiana oprocentowania pożyczki może nastąpić w przypadku zmiany: – wysokości stóp procentowych przez Krajową Spółdzielczą Kasę Osczędnościowo-Kredytową (lit. b), -stawek WIBOR (lit.d), -wskaźnika wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych ogłaszanej przez Prezesa GUS (lit.e) (Numer postanowienia: 5250)

W jaki sposób przeprowadzana jest analiza umowy?

Analiza umowy przeprowadzana jest w sposób wybrany przez klienta – może się odbyć albo w trakcie porady prawnej (stacjonarnej lub zdalnej) lub mailowo. Na życzenie klienta możemy przygotować też opinię prawną dotyczącą umowy.

W każdym przypadku poprosimy Cię o przesłanie umowy kredytu/pożyczki wraz z aneksami i obowiązującymi regulaminami.

Jeśli umowa została wypowiedziana przez bank albo sprawa jest już w sądzie, poprosimy Cię o przesłanie skanu wypowiedzenia umowy lub pozwu wraz z załącznikami.

Pomoc w przygotowaniu reklamacji do banku

Jeśli Twój problem z umową kredytu czy pożyczki będzie wymagał przygotowania pisma do banku, to pomożemy Ci w opracowaniu takiego dokumentu.

W imieniu klientów sporządzamy również reklamacje czy wnioski o rozłożenie zadłużenia na raty.

Koszt analizy umowy  

Koszt analizy umowy uzgadniany jest indywidualnie z klientem, ponieważ uzależniony jest od zakresu zleconej analizy. Koszt analizy umowy prawnej zaczyna się od stawki obowiązującej za poradę prawną – jeśli będzie wyższy, klient zostanie o tym powiadomiony przed rozpoczęciem realizacji zlecenia.