Przełomowy wyrok TSUE dot. sankcji kredytu darmowego

TSUE w wydanym dzisiaj wyroku w sprawie C‑744/24 potwierdził, że banki nie mogą kredytować kosztów kredytu, takich jak prowizja, ubezpieczenie czy opłata przygotowawcza. Odsetki mogą być liczone jedynie od kwoty wypłaconej konsumentowi.

Do tej pory kwestia dot. kredytowania kosztów okołokredytowych budziła wiele wątpliwości – sektor bankowy stał na twardym stanowisku, że jego działanie jest zgodne z prawem.

Dzisiaj zapadł przełomowy wyrok, który wzmocni argumentację konsumentów, którzy chcieliby skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD) z uwagi na błędne naliczanie odsetek.

TSUE przyjął w wyroku, że:

1.  „całkowita kwota kredytu” i „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta” są pojęciami odrębnymi i że w związku z tym „całkowita kwota kredytu” nie może obejmować żadnych kwot należących do całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta – ten błąd pojawiał się często w starszych umowach, w aktualnych umowach banki formalnie wskazują już całkowitą kwotę kredytu prawidłowo
2.  wykluczone jest naliczanie przez bank odsetek od kosztów związanych z udzieleniem kredytu, które nie są w rzeczywistości wypłacane konsumentowi – w aktualnych umowach banki często prawidłowo określają całkowitą kwotę kredytu (= suma faktycznie wypłaconych środków), natomiast oprocentowanie liczone jest od kwoty kredytu obejmującej także koszty takie jak prowizja, ubezpieczenie czy opłata przygotowawcza
3.  bank może pobierać proporcjonalnie wyższą stopę oprocentowania kredytu, odzwierciedlającą koszt niepobierania odsetek od kwot odpowiadających kosztowi kredytu

🔍 Nieprawidłowe będą zatem następujące zapisy w umowie:

• „Kwota pożyczki, która uwzględnia kredytowaną prowizję (dalej Kwota pożyczki)”
• „Oprocentowanie stosujemy do kwoty pożyczki, w tym kosztu jej udzielenia, czyli prowizji i składki na ubezpieczenie”
•  „Całkowita kwota Kredytu wynosi (…). Nie obejmuje ona kredytowanych kosztów Kredytu”

Przypominamy, że już 1 grudnia 2025 r. Rzecznik Finansowy opublikował ogólne Oświadczenie zawierające istotny dla sprawy pogląd, w którym zajął takie samo stanowisko jak TSUE w wyroku C‑744/24.

Kancelaria cały czas przeprowadza analizy umów kredytów i pożyczek.

Jeśli potrzebujesz pomocy prawnej w analizie Twojej umowy o kredyt konsumencki albo w przygotowaniu wzoru oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego – skontaktuj się z nami mailowo: biuro@kancelariakhm.pl

Nasza kancelaria specjalizuje się w prawie bankowym, w tym w sprawach związanych z sankcją kredytu darmowego. Zapraszamy do kontaktu.