Przedawnienie kapitału banku – sprawy C 261/25 oraz C 262/25 szansą dla frankowiczów oraz eurowiczów

Dużym echem odbija się w mediach niedawny wyrok TSUE w sprawach połączonych C-261/25, Ścierbek i C-262/25, Drózdzik. Kancelarie reprezentujące banki, jak również sam Związek Banku Polskich wieszczą nim „koniec snu o darmowych mieszkaniach”. Czy TSUE przekreślił szanse frankowiczów oraz eurowiczów na podniesienie przez konsumenta skutecznego zarzutu przedawnienia roszczenia banku o zwrot kapitału? Zdecydowanie nie. Wyrok wręcz daje realną szansę na podniesienie zarzutu przedawnienia w wielu sprawach. W artykule wyjaśniamy, o co dokładnie chodzi i jak sprawdzić, czy dotyczy to Twojej sprawy.

Stanowisko TSUE w wyroku C-261/25, Ścierbek i C-262/25, Drózdzik

W wyroku C-261/25, Ścierbek i C-262/25, Drózdzik TSUE przyjął, że:

Artykuł 6 ust. 1 oraz art. 7 ust. 1 dyrektywy Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich w świetle prawa do skutecznej ochrony sądowej zagwarantowanego w art. 47 Karty praw podstawowych Unii Europejskiej, a także zasad skuteczności, równoważności, proporcjonalności i pewności prawa

należy interpretować w ten sposób, że:

nie stoją one na przeszkodzie wykładni sądowej przepisów krajowych, zgodnie z którą bieg terminu przedawnienia roszczenia przedsiębiorcy wobec konsumenta z tytułu zwrotu świadczeń nienależnie spełnionych w wykonaniu umowy uznanej za nieważną ze względu na zawarte w niej nieuczciwe warunki rozpoczyna się od dnia, w którym konsument po raz pierwszy zakwestionował wobec przedsiębiorcy wiążący charakter tych warunków i zawierającej je umowy.

Co wynika z wyroku TSUE  261/25, Ścierbek i C 262/25, Drózdzik? Od kiedy można liczyć termin przedawnienia banku?

TSUE stanął po stronie konsumentów, sprzeciwiając się argumentom podnoszonym przez banki, jakoby termin przedawnienia ich roszczeń miał być liczony dopiero od dnia uprawomocnienia się wyroku z powództwa konsumentów lub od dnia poinformowania konsumentów przez sąd o skutkach upadku umowy.

Termin, od którego będzie biegło przedawnienie roszczenia o zwrot kapitału, zacznie płynąć znacznie wcześniej – już od dnia zakwestionowania po raz pierwszy takiej umowy przez konsumenta. Bardzo często będzie to już moment:

• złożenia przez konsumenta reklamacji
• wysłania przez konsumenta wezwania do zapłaty 
• zawezwania bank do próby ugodowej 

W wielu przypadkach konsumenci podejmowali już takie działania kilka lat przed wszczęciem właściwego procesu sądowego, a zatem istnieje duża szansa na to, że roszczenie banku jest już przedawnione.

W jaki sposób liczyć termin przedawnienia roszczenia banku o zwrot kapitału?

Termin przedawniania roszczenia banku o zwrot kapitału wynosi 3 lata od dnia zakwestionowania umowy kredytu przez konsumenta, ale zgodnie z art. 118 k.c. upływa od dopiero z końcem roku kalendarzowego, w którymi mija ten trzyletni okres.

Przykład: Konsument złożył w 2018 r. reklamację do banku, w której zakwestionował zawartą umowę kredytu w CHF lub EUR. Bank pozwał konsumenta o zwrot kapitału dopiero w 2024 r. Oznacza to, że Bank pozwał klienta w momencie, kiedy jego roszczenie było już przedawnione – 3 letni termin przedawnienia upłynął bowiem już z końcem 2021 r. (2019,2020,2021).

Sytuacja eurowiczów – kredyty w EUR

Wyrok TSUE ma zastosowanie nie tylko do kredytów we frankach, ale także do kredytów zaciągniętych w euro. Eurowicze często pozostają w cieniu spraw frankowych, tymczasem ich sytuacja prawna analogiczna do spraw drankowuczów:

• kredyty w euro również zawierały klauzule przeliczeniowa oparte na jednostronnie ustalanym kursie banku,
• klauzule te są kwestionowane jako nieuczciwe w rozumieniu dyrektywy 93/13/EWG,
• w sprawach prowadzonych przez Kancelarię sądy stwierdzają nieważność takich umów,

Dla eurowiczów, którzy już w latach 2019–2021 kwestionowali swoje umowy (reklamacjami, wezwaniami do zapłaty), aktualny wyrok TSUE otwiera realną szansę na skuteczne podniesienie zarzutu przedawnienia w prowadzonych obecnie procesach.

Czy warto zweryfikować termin przedawnienia nawet jeśli bank zmieścił się z pozwem w trzyletnim okresie?

Każda sprawa oceniana jest indywidualnie, natomiast zdarza się, że w niektórych przypadkach banki pozywały klientów nie na podstawie przepisów dotyczących nienależnego świadczenia, a na podstawie umowy – z uwagi na brak regularnych spłat. W takich przypadkach warto zweryfikować, czy, a jeśli tak, to kiedy bank zmodyfikował powództwo, dochodząc od konsumenta świadczenia pieniężnego nie na podstawie umowy (która jest nieważna), a na podstawie przepisów dotyczących nienależnego świadczenia (które wchodzą w grę przy umowach zaciągniętych we franku szwajcarskim czy euro). Ustalenie tej daty będzie istotne pod kątem tego, czy w takiej sprawie możliwe jest podniesienie zarzutu przedawnienia.

Zweryfikuj swoją sprawę – skontaktuj się z naszą Kancelarią

Jeżeli zastanawiasz się, czy w przypadku Twojej umowy roszczenie banku o zwrot kapitału przedawniło się  i chcesz zweryfikować, ile pieniędzy możesz odzyskać w procesie z bankiem, skontaktuj się z naszą Kancelarią, która specjalizuje się w sprawach bankowych – zarówno w reprezentacji frankowiczów jak i eurowiczów.

Po analizie umowy oraz dotychczasowej korespondencji z bankiem pomożemy Ci sprawdzić, jakie  są szanse na skuteczne podniesienie zarzutu przedawnienia roszczenia banku o zwrot kapitału. Oszacujemy też, ile realnie możesz odzyskać w przypadku zakwestionowania umowy.

Skontaktuj się z nami:

1. Mailowo (biuro@kancelariakhm.pl ) 
2. Telefonicznie:
   • r.pr. Olaf Maciejowski (partner Kancelarii): +48 721 546 746
   • r.pr. Paulina Kosak: +48 721 229 559

Powiązane artykuły:

https://kancelariakhm.pl/kredyt-w-euro-i-w-dolarach-analiza-umowy/
https://kancelariakhm.pl/splacony-kredyt-frankowy-a-pozew-co-powinienes-wiedziec/